Кто может обратиться за кредитными каникулами?
Кредитные каникулы подходят тем, у кого есть ипотеки, потребительские и автокредиты, и кредитные карты. Если ваш официальный доход снизился минимум на 30%, у вас есть все основания подать заявку в банк с просьбой предоставить вам кредитные каникулы. В соответствии с законом, вы имеете право оформить отсрочку на 6 месяцев. Вы можете подать заявление до 30 сентября 2022 года.
Какие основные условия для оформления кредитных каникул?
Важно, чтобы ваш доход бы официальный, облагаемый налогом. Если доход снижен на 30% относительно среднего дохода в 2021 году и вы можете подтвердить это документами. Также кредитный договор должен быть заключен до 1 марта 2022 года. На момент обращения по вашему кредитному обязательству не действует льготный период, установленный ипотечными каникулами. Без документального подтверждения снижения дохода банк вправе отказать в предоставлении отсрочки. Если у вас несколько кредитов, можно запросить отсрочку по каждому из них.
Как оформить кредитные каникулы? Поделитесь пошаговой инстуркцией.
Вы подаёте заявку в банк об отсрочке погашения кредита на срок 6 месяцев. Банк запросит у вас документы, подтверждающие снижение дохода: справку 2-НДФЛ с места работы, справку о регистрации в качестве безработного, больничный лист. Далее банк проверяет ваши документы на соответствие требований. В случае соблюдений всех пунктов - вам одобряют заявку. Без документального подтверждения снижения дохода банк вправе отказать в предоставлении отсрочки. В течении 90 дней после обращения в банк за каникулами нужно собрать документы по запросу банка. По уважительной причине этот срок может быть продлен еще на 30 дней. После этого у банка будет пять дней на рассмотрение документов и ответ.
Есть ли подводные камни, о которых стоит знать заранее?
Да, подводные камни есть. Кредитные каникулы это чёткий механизм, он отлично работает. Только он не освобождает от оплаты, он её отодвигает на время. Для кого-то это возможность сейчас в трудной ситуации сориентироваться. Но есть один подводный камень. Вы заявляете о кредитных каникулах, банк обязан вам их дать. Если он не дал, вы жалуетесь в Центробанк, после чего банк вам всё же дает кредитные каникулы. Но вам нужно знать, что потом вы должны предоставить документы, подтверждающие ваше право на кредитные каникулы. И вот здесь очень многие могут ошибиться. Документ, подтверждающий право – это доказательство, что ваш доход упал более чем на 30 %. Например, вас сократили на работе. Или вы уволились с одной работы и вынужденно переходите на другую работу. Вам нужно это доказать именно по справке НДФЛ. Никакие разговоры в учет не принимаются. Поэтому очень опасно подавать заявку на кредитные каникулы, а потом не доказать. В этом случае вас еще накажут пенями и штрафами.
То есть сначала надо подать заявку, а потом доказывать своё право на кредитные каникулы?
Да. Со времен пандемии ввели такие условия. Можно просто подать заявку. Но потом человек обязан подтвердить своё право на кредитные каникулы. И нельзя в этом смысле лукавить. Даже, если доход упал на 25 % это не основание для кредитных каникул. Основание 30 % и более. Никаких разговоров, только предоставление справки НДФЛ и доказательство потери дохода.
Получается, если потом не смог доказать, то платишь еще проценты?
Да, конечно. Поэтому не стоит думать, что это классное предложение. Оно не для всех. Не нужно подавать заявку в банк даже если у вас сниженный доход на 29 %. Стоит идти, если 30% и более. Это не примерные цифры, а буквальные. Это очень важно.
Можно ли самому выбрать срок кредитных каникул или погасить досрочно?
Да. Отсрочка действует до шести месяцев. Можно выбрать длительность льготного периода и дату его начала. В период кредитных каникул можно не вносить ежемесячные платежи. И банк не имеет права выставлять за это штрафы и пени. А также банк не будет требовать досрочного погашения. За льготный период начисляются проценты: по ипотеке — по условиям договора, по потребительским ссудам и кредитным картам — по ставке в 2/3 от установленного ЦБ России среднерыночного значении полной стоимости кредита на остаток основного долга. Вы можете прервать льготные каникулы в любой момент, а также досрочно погасить долг.
Что будет, когда кредитные каникулы закончатся?
По возвращении с каникул нужно сначала выплатить долг по первоначальному графику, потом погасить пропущенные платежи. Кредитные каникулы не портят вашу кредитную историю несмотря на то, что выход на каникулы будет отражен в кредитной истории.
А если человек задолжал коллекторам, что в этом случае делать?
Если долги у коллекторов, то тут проще. Нужно обратиться в коллекторское агентство и договориться. Особенно если есть какие-то средства о списании части долга, то можно решить вопрос, договорившись с ними, что оставшаяся часть долга мгновенно вносится. Это самая удобная и чёткая схема. Просто многие не хотят так делать, надеяться вообще ничего не заплатить. А так, условно вы звоните в коллекторское агентство, объясняете им что у вас сложности, но вы не оказываетесь от своих обязательств. Говорите, что вы платежеспособны, но просите отсрочить платеж. Подавляющее большинство коллекторских агентств с радостью пойдет на такое решение закрытия кредита.