Ключ к проверке личности
Центробанк разработал десяток способов проверки личности заемщика. Нововведение начнет действовать с 23 апреля, говорится в сообщении регулятора. Использовать кредиторам рекомендует минимум три уточнения – на выбор.
► Убедиться, что паспорт действителен.
► Проверить подлинность фотографии в документе.
► Запросить сведение о кредитной истории.
► Удостовериться, что именно заемщик, а не мошенник использует указанные в заявлении счет и номер телефона.
► Как дополнительная гарантия: проверка электронной почты.
ЦБ: портфель микрозаймов за 9 месяцев 2022 года составил 365 млрд рублей, 70% выданы онлайн
Кому закон писан
В России за год по-быстрому заключают около 35 млн договоров. Хоть кредит и микро, до 30 тысяч рублей, да ставки велики: до 1% в день. Срок займа обычно до 30 дней. Как говорится, "до зарплаты". Только вот вернуть деньги с повышенным процентом не всегда получается.
Уровень долгов "максимальный" со времен пандемии. В 2020 году просрочки было почти на 4% меньше. В подвешенном состоянии остаются почти 7 млн микрозаймов, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй. 43% таких кредитов – проблемные.
Участники рынка говорят: проблема есть, но ситуация пока не критичная. В НБКИ заметили, что качество микрокредитов заметно упало с августа этого года. Количество "проблемных" займов выросло на 1,5 млн штук, или на 28,8%.
На что смотреть, о чем подумать
Ориентироваться надо при подписании документов – на полную стоимость микрозайма в процентах годовых и в рублях, напоминают в Роспотребнадзоре. В потребительском договоре она прописана на первой странице в правом верхнем углу. Не просто те деньги, которые получает заемщик, а те, которые придется вернуть с процентами. Хотя микрозаем дают на короткий срок, с учетом максимального 1% в день — это 30% в месяц и 365% годовых.
Компания-кредитор должна значиться в госреестре МФО. Данные в договоре – полностью соответствовать данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное название, адрес. Так удастся избежать встречи с мошенниками. На принятие решения после визита в МФО дается пять дней. Ставку за "время подумать" изменить не имеют права.
Индивидуальные условия договора могут содержать дополнительные услуги, что грозит "утяжелением" кредита. Но главный враг микрокредита – время. Чем быстрее погасить такую ссуду, тем меньше придется переплачивать.
Если требуется до 10 000 рублей на срок меньший, чем 15 дней, можно оформить спецзаем. Общая сумма процентов (не считая неустойки) тогда не будет превышать 3 тыс. рублей или 30% от микрокредита. Плата в день не должна превышать 200 руб.
Жалобы по нарушениям прав заемщика принимает Центробанк, а по злоупотреблению коллекторов – Федеральная служба судебных приставов. Уже третий год в спорных вопросах по минкрокредитам помогает разбираться финансовый обдусмен. Для потребителей обращение, в том числе онлайн – бесплатно, рассматривают дела не больше 15 дней. Решение обдусмена равносильно постановлению суда.
Кому в долг не дадут
С этого года ЦБ установил "потолок" по объемам выдаваемых кредитов. Чтобы избежать риска зекредитованности граждан. Ограничена выдача денег потребителям с предельной долговой нагрузкой выше 80%. Учитывают соотношение: сколько получаешь и сколько платишь по долгам.
По данным ЦБ, 41,3% займов, выданных за второй квартал прошлого года, пришлось именно на таких клиентов. Они уже отдают на погашение кредита более 80% дохода. Эта статистика и заставила регулятора подумать про ограничения. МФО разрешили выдавать таким заемщикам не больше 35% кредитов без залога.
Снизить "показатель закредитованности" можно отказавшись от ненужных кредиток, досрочно погасить уже полученные займы или объединить их через рефинансирование.
Кредит потеряет процент
Быстро дешево не бывает. Это как раз про микрокредиты. Хотя четыре года назад проценты по самым популярным микрозаймам Центробанк снизил вдвое. Было – "до 680% в среднем по рынку в год, стало – не больше 365%, а будет еще меньше.
С июля этого года закон снижает максимальную ставку до 292% годовых: должникам придется меньше переплачивать, не максимальный 1% в день как сейчас, а 0,8%
Предельная сумма всех платежей по долгу снизится со 150% от суммы кредита до 130%. Уменьшение процентной ставки по микрокредитам и улучшение условий для заемщиков уже оздоровило ситуацию на рынке МФО, говорится в пояснительной записке к новому закону.
"Отмечено снижение количества жалоб на деятельность МФО за 2020 год на 14%. По итогам 2020 года рост объемов выданных займов в сегменте займов "до зарплаты" замедлился".
Заемщик поневоле
Это когда микрокредит на твое имя оформил кто-то другой. Микрофинансовые организации – одна из излюбленных мишеней для мошенников. Большинство жертв узнают о новом кредите, уже получив исполнительный лист.
Проблема – в упрощенной процедуре получения онлайн-займов. Оформляются сразу после введения персональных данных, номера телефона и банковской карты.
Деньги отправляются жуликам через подставные счета. Сам заемщик о том, что ”взял” кредит уведомлений не получает. Чтобы доказать свою непричастность, жертвам аферистов приходится обращаться в полицию и в суд.
Почти каждое четвертое обращение финансовому обдусмену по теме МФО - жалоба на мошенников. И ситуация обостряется: за 2021 год доля таких жалоб превысила 14%
Запрети себе кредит
Заградительная инициатива на стадии принятия. Готовится к рассмотрению в Госдуме. AMMIAC. рассказывал, что кардинально решить проблему с нежданным кредитом можно будет, просто зайдя на "Госуслуги".
Пользователь сможет сам выставить запрет или ограничение на получение кредита или займа. Информация автоматически попадет в Бюро кредитных историй. А через обязательный запрос перед оформлением кредита – и в банки.