Когда доходы не дотягивают
19.6 миллионов человек или 13,5% россиян едва сводят концы с концами – доходы ниже границы бедности. Предварительные данные первого квартала сообщил Росстат.
По данным Национального бюро кредитных историй, на одного россиянина приходится в среднем 2,3 кредита. Уровень закредитованности населения более 50%. Такая доля заемщиков влезает в новые долги, чтобы отдать старые.
Один из выходов из долговой ловушки – личное банкротство. Звучит привычно уже не только для банков и компаний. За восемь лет существования потребительского банкротства процедуру прошли около 830 тысяч россиян.
"Темпы роста банкротств граждан стабилизировались и в ближайшее время вряд ли ускорятся, поскольку эффект новизны процедуры уже себя исчерпал, а экономические факторы не столь изменчивы, чтобы повлиять на динамику“, – полагает руководитель "Федресурса" Алексей Юхнин.
Среди регионов в первом квартале 2023 года лидировали по числу граждан-банкротов:
• Москва – 3 638 человек, +45,5% к I кварталу 2022 г.,
• Московская область – 3 630, +41,2%,
• Краснодарский край – 3 549, +33,5%,
• Башкортостан – 3 202, +34,8%.
Если сумма долга от 50 до 500 тысяч рублей и выплатить деньги не представляется возможным, есть процедура внесудебного банкротства через МФЦ. Бесплатно, но не чаще раза в 10 лет.
При задолженностях свыше полумиллиона рублей уже дорога в суд. Судебное банкротство – услуга платная, разрешено проводить не чаще раза в пять лет.
Не все так просто
В Госдуме озаботились радужными рекламными заверениями, мол банкротство – безболезненное решение финансовых проблем. Депутатов смутило, что слишком легко обещают прощение всех долгов, еще и с гарантией. А это вводит потребителей в заблуждение, заверила ”Известия” депутат Наталья Костенко.
Без негативных последствий и с сохранением имущества – так просто процедура не работает, уверяют в ФАС. Запрос могут отклонить, а если и одобрят, то активы пойдут с молотка на расчет с кредиторами. Такая финансовая жизнь ”с чистого листа” усложнит получение кредита. До новой процедуры банкротства должно пройти пять лет.
”Введение потребителей в заблуждение слоганами о ”списании долгов” и ”стопроцентной гарантии” может сделать отрасль токсичной”, – уверен эксперт проекта Народного фронта ”За права заемщиков” Михаил Алексеев.
Планируют депутаты уточнить, кто именно сможет помогать проходить саму процедуру банкротства. В список требований войдут, к примеру, обязательное наличие юридического образования и опыта в этой сфере. Так, по мнению депутатов, можно будет избежать подталкивания людей к безосновательному банкротству. Особенно в том случае, если должник еще может погасить свои долги.
ФАС уже пытается ужесточить контроль за недобросовестной рекламой банкротства граждан, которая может вводить в заблуждение. Осенью прошлого года ведомство направило поручения пресечь такую практику, возможны изменения и в законе о рекламе. А по мнению представителя ЦБ, есть необходимость ужесточить регулирование и в защите прав потребителей в сфере финансовых услуг.
Юридическое сообщество тоже видит нарушения. Советы от недобросовестных участников рынка – переоформить на родственников имущество или перевести деньги со счетов до начала самой процедуры признания несостоятельности. Но такие сделки могут оспорить.
Многие компании, предоставляющие правовые услуги в этой сфере, обещают списание долгов и умалчивают о последствиях, подчеркнул в интервью ”Известиям” заместитель председателя экспертного совета ЦБ по защите прав потребителей финансовых услуг Эльман Мехтиев.
Зарубежная практика
Один из мировых лидеров по количеству банкротов – США. В стране привычка жить ”в долг” и брать кредиты на все от обучения до покупки дома. Чтобы попасть в процедуру несостоятельности, годовой доход гражданина не должен превышать на человека 59,286 долларов, общая задолженность превышать чуть более 383 тысяч.
Предлагается либо продать имущество, либо реструктурировать долг. Тогда должник остается при своем, но обязан выплачивать часть своего дохода. Не изымают автомобиль или рабочие инструменты, домашний скот. Не списывают долг по алиментам. Статус банкрота значится в кредитной истории 10 лет.
Процедура банкротства в Великобритании – на защите прав кредиторов. Подать иск о несостоятельности может физическое лицо с любой суммой долга. Принудительно – при задолженности в 750 фунтов стерлингов. Через суд останавливают пени, проверяют возможность рассрочки, назначают продажу имущества. Конфискуют и личное имущество: драгоценности, инструменты, рабочий автомобиль. Статус банкрота в кредитной истории остается на год.
В тройку лидеров по банкротству в Европе после Бельгии и Греции попала Литва. Ежегодно в стране растет число несостоятельных граждан в среднем на 8%. Единственное условие списания долгов – их общая сумма должна превышать 25 минимальных месячных зарплат. Это около 7 тысяч евро.
Власти выбрали либеральный подход к проблеме должников. В последние годы многие граждане начали иммигрировать, опасаясь претензий кредиторов. С особой строгостью рассматривают лишь дела тех, кто погряз в долгах из-за пагубных привычек, встал на путь мошенничества, уже получал статус банкрота менее чем 10 лет назад. Зато информацию о банкротстве в кредитной истории не отображают.
В Канаде ежегодно банкротами объявляются около 70 тысяч граждан. Для добровольного дефолта нужна задолженность минимум 1000 канадских долларов. Главные требования – нет возможности в срок выплачивать кредит, сумма долгов и проценты по кредитам больше общей стоимости имущества. После процедуры должнику оставляют машину не дороже 5600 канадских долларов и личные вещи на сумму в 11300. Запись о полученном статусе в кредитной истории сохраняется до 14 лет.
Подписывайтесь на новости в Телеграм, ВКонтакте, Дзен.