Информационное агентство
/ 7 февраля, пятница 1:29

Дорогие деньги: вклады с уловками и кредитная кабала

Банкиры при своем – кредиты покроют расход на большой процент по депозитам

Дорогие деньги: вклады с уловками и кредитная кабала
Источник фото: rus-gal.ru

Высокая ставка ЦБ подстегивает банки в борьбе за вкладчика и толкает вверх проценты по кредитам. В центре этих финансовых событий оказалось большинство россиян. У 85% граждан, по данным Роскачества, есть вклады и накопительные счета, а у 40% – кредиты. У некоторых больше трех.

От ставки до ставки

21% годовых. Под такой процент Центробанк сейчас кредитует банки коммерческие. Те, заложив свой процент, щедро предлагают деньги в долг населению.

Ипотека – уже как потребительский кредит в лучшие времена. 25% за ссуду на жилье охладило рынок. Но цены на квартиры при этом практически не сдвинулись с рекордных значений.

Вклады стали выглядеть более привлекательно. По депозитам банки предлагают доходность уже больше 20% годовых. И, как отметил Центробанк в аналитическом материале – высокий процент распространяется все чаще и на долгосрочные депозиты.

Значит банкиры уверены, что жесткие денежно-кредитные условия с нами надолго

Все деньги вкладчиков

Не ожидая снижения ставки ЦБ, банки включились в борьбу за вкладчиков, повышая доходность по депозитам еще до очередного роста основной процентной ставки.

”В этих условиях доходность депозитов может достигнуть пика в районе 25% уже в декабре 2024 или январе 2025 года. По мнению управляющего директора рейтингового агентства “Эксперт РА“ Юрия Беликова, конкуренция банков за вкладчиков постепенно принимает форму ”ралли”.

Средний уровень процентов по банковским вкладам сегодня 20,91%

Источник фото: mlife.by

Раздувайся пузырь
Таких высоких ставок в России не видели уже 20 лет. Отсюда всплеск интереса к вкладам. Надеясь подзаработать, многие понесли сбережения в банки. По данным ЦБ на начало осени, в кредитных организациях скопилось более 50 триллионов средств вкладчиков.

Тут же заговорили о пузыре на рынке депозитов и зазвучали сомнения – а смогут ли банки расплатиться по своим обязательствам? И по старой памяти многие даже стали пугать заморозкой средств на счетах.

Наверное, большей бессмыслицы, чем эта идея, придумать сложно. Нас действительно как-то пугают этим, говорят о том, что банки якобы не в состоянии выплачивать повышенные процентные ставки по депозитам, – рассказала Эльвира Набиуллина, – в профессиональной среде эти сценарии вообще не обсуждаются, потому что они начисто лишены смысла“

Но обещанный высокий процент на деле в большинстве случаев можно получить лишь выполнив ряд условий

Это, к примеру, может быть только для новых клиентов, либо минимальная сумма вклада от 2 млн рублей. А еще вариант – высокий процент на первые три месяца. В общем, читать и читать мелкий шрифт.

Так привлекательные условия проходят мимо тех, у кого уже деньги на одном из депозитов, не светят они и тем, кто не готов отнести в банк очень значительную сумму. Даже если банки потратятся на повышенный процент вкладчикам, то на кредитах то уж точно заработают.

Взять и переплатить

Ставки по вкладам – привлекательные, а по займам – запредельные. Необеспеченный потребительский кредит сегодня может обойтись в 40% годовых. Сюда же добавить возможную комиссию за выдачу ипотеки. Если нет льгот, то это может стать дополнением к 28–30% нынешней средней рыночной ставки.

Не охладили рынок и ограничения ЦБ по кредиткам для закредитованных клиентов

Как уже писал AMMIAC., Центробанк пытался снизить закредитованность граждан. Но по данным Объединённого кредитного бюро, среди заемщиков, получивших кредит в июле – сентябре, 36% уже были с четырьмя и более займами. Два года назад в этом случае не отказывали лишь каждому четвертому такому клиенту.

Источник фото: viber.com

Кредиты по более высокой ставке берут заёмщики с повышенным уровнем риска, тогда как более платёжеспособные граждане откладывают решение о получении кредита. Банки смягчают свои требования, кредитуя более рискованных граждан и компенсируя повышенный риск высоким уровнем полной стоимости кредита”, – отмечали в ЦБ.

В долгах как в шелках

Россияне с тремя и более кредитами еще в конце первой половины года уже были должны в общей сложности 19 трлн рублей. Это половина от всей суммы задолженности физлиц по кредитам. А многим приходится снова занимать деньги, чтобы отдавать старые долги.

Это (увеличение заёмщиков с четырьмя кредитами) произошло на фоне увеличения доли новых поколений среди заёмщиков на рынке. Как правило, они чаще пользуются кредитными средствами в сравнении с более взрослыми клиентами”, – констатируют в ВТБ.

Общий объем кредитов в стране уже перевалил за 35 трлн рублей. Это почти одна пятая ВВП страны за прошлой год. К слову, в крупнейшей экономике мира – США этот показатель давно перешагнул за половину и составил 62% от американского ВВП.

Зато банки в выигрыше. По данным ЦБ, за девять месяцев года они уже заработали 2,7 трлн рублей – на 5% больше, чем в прошлом году. Так что можно не смущаться кредитных кругов вкладчиков. И проценты высокие позволяют не снижать планку. Даже если заплатишь по депозиту, на кредите отобьешь.

А что прогноз

В ежемесячном опросе ЦБ аналитики низких процентов и не ждут. Среднюю ставку по 2025 году прогнозируют в 21,3%, в предыдущем прогнозе было 18%. 2026 год выглядит более оптимистично – 14,6% (было 12,5%).

Прогноз по курсу доллара на 2025 год - 102 рубля за доллар, на 2026 год - 104,0 рублей за доллар, на 2027 год - 106 рублей за доллар. Это для тех, кто все еще интересуется.

Подписывайтесь на новости в Телеграм, Вконтакте, Дзен

 

Автор:

Добавьте нас в Избранное в Яндекс.Новостях

Новости партнеров: