Заплачу потом
На какой слог поставить ударение? ЗаплачУ или заплАчу? Смотря какие последствия ждут после отложенной оплаты покупок. По исследованию, 58% покупателей при покупке в интернет-магазине оплачивают товар сразу при оформлении заказа.
Растет популярность оплаты по QR-коду или по ссылке через Систему быстрых платежей. В 2023 году покупатели стали в пять раз чаще платить через СБП, чем годом раньше.
Все эти способы удобны продавцам. За каждую оплату товара покупателем на сайте продавец платит комиссию. Чем выше оборот, тем платить меньше. А при использовании СПБ еще и мгновенно поступают деньги на счет.
Что выгодно покупателю? Оплата частями? Товаром уже пользуешься и постепенно его выкупаешь
Удобная схема, но это лишь на первый взгляд, рассказал в интервью ”Российской газете” глава Комитета Госдумы по вопросам собственности, земельным и имущественным отношениям, член Национального финансового Совета Банка России Сергей Гаврилов.
Риски отложенной оплаты
Сплиты, доли, части и другие финансовые схемы, которые используют в интернет–торговле. Официальное обоснование – сделать покупки удобнее за счет отсрочки платежа. Метод известен как BNPL, или "купи сейчас, плати позже". Но не все так просто. Даже если обещают без переплаты, на деле зачастую это не так, предупреждает Сергей Гаврилов.
Скрытый микрозайм
О баснословных процентах и опасностях такого микрокредита AMMIAC. уже рассказывал. Самое главное – большой процент, несмотря на то, что этот вид кредитования регулируется законом.
Обязательное условие – передача информации об оказанной финансовой услуге в Бюро кредитных историй. Права и обязанности сторон обозначены в кредитном договоре или договоре займа.
Иногда торговые площадки используют свои виды договоров. Формально они не попадают в разряд потребительского кредитования предупреждает эксперт, но не по факту.
"По сути выполняют аналогичную функцию с целью скрыть микрозаймы, - пояснил Гаврилов - Это делается для того чтобы скрыть сплит-оплату, которая по своей сути является обычным потребительским кредитом, на который с 1 марта 2025 года покупатель мог бы установить самозапрет, и не направлять информацию в бюро кредитных историй".
Договоры поручения
Могут использоваться при продаже в рассрочку. Коммерческая организация выступает посредником между покупателем и продавцом. Действует якобы в интересах покупателя. Приобретает товар и получает возмещение расходов частями.
С юридической точки зрения такие схемы вызывают вопросы, предупредил депутат. Тот же кредит, но без соблюдения предусмотренных законом условий.
”В отличие от классического займа или кредита, подобные договоры могут не отражаться в кредитной истории, что делает их привлекательными для тех, кто хочет избежать следов заимствования", – объясняет Сергей Гаврилов.
Главное отличие в оформлении документов – в традиционном кредитном договоре кредитор передает заемщику деньги. Тот обязуется вернуть их с процентами в оговоренный срок.
При договоре поручения прямой передачи денег нет, а есть обязательство возместить издержки посредника
Агентские договоры и договоры комиссии
Формально тоже не попадают под кредитное законодательство. Но на практике – финансовая услуга. Посредник оплачивает покупку, покупатель компенсирует расходы в оговоренный срок, проценты могут быть уже внутри суммы сделки. Без указания переплаты отдельным пунктом.
Подводные камни таких схем
🔺Завышенные скрытые комиссии
🔺 Дополнительные платежи
🔺 Автоматическое списание средств
🔺 Право компании изменить условия выплат в одностороннем порядке
🔺 Без согласования увеличение размера платежей
🔺 Начисление необоснованных штрафов без уведомления
🔺 Сложности отказа от дополнительных затрат могут закончиться судебным разбирательством.
Особенно опасна передача обязательств третьим лицам, включая коллекторов, которые могут действовать агрессивно
"Возможны случаи, когда условия договора делают невозможным досрочное погашение суммы за товар без дополнительных затрат, или предусматривают автоматическое продление обязательств, превращая временную рассрочку в долгосрочную", – рассказал парламентарий.
Как избежать проблем
Не попасть в схему неосознанного кредитования можно только изучив договор. Как уже писал AMMIAC., часто самые интересные и спорные подробности все еще пишут мелким шрифтом. Особенно, если речь идет о расчете итоговой суммы и наличии штрафов за просрочку.
”Если в тексте указано, что компания приобретает товар от имени клиента и за его счет, а клиент обязан возместить понесенные расходы, перед вами, вероятнее всего, договор поручения“, – предупреждает депутат.
Закон в защиту
Помочь потребителям не оказаться в кредитной ловушке сервисов с ”якобы низким чеком” уже в конце этого года сможет Центробанк, сообщил Гаврилов.
Если Госдума утвердит законопроект, то с декабря ЦБ получит полномочия регулировать и контролировать сервисы рассрочки. Планируется и создание реестра операторов таких услуг. При покупке в рассрочку будет учитываться, как и при кредитах, уровень закредитованности заемщика, регулироваться размер пени и штрафа.