На первую необходимость
Россияне массово занимают на iPhone. Около 65,3 % заявок на микрозаймы в сентябре пришлось на владельцев телефонов этой марки, сообщает РИА Новости со ссылкой на в исследование микрофинансовой компании (МФК) ”Займер”.
Но помимо нового телефона есть и по–настоящему первоочередные потребности. Около 12% респондентов опроса Банки.ру брали микрокредит на лекарство или лечение, 11% — на оплату старых долгов, 10% — на повседневные траты, а еще 9% – занимали на ремонт.
Традиционно быстрый микрокредит берут до зарплаты, когда хотят получить нужную сумму в течение пары часов и понимают, что смогут вернуть ее быстро, но это не всегда удается.
При проблемах с погашением долга – МФО переоформляют старый микрокредит, включая его в новый долг – на более невыгодных для заемщика условиях
”В результате долг нарастает как снежный ком. Теперь займы до "зарплаты" никуда не денутся, но рынок микрокредитования станет лучше учитывать интересы заемщиков", – рассказал ”РГ” председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Чтобы не увлекались
В Госдуме озаботились излишней финансовой кабалой граждан. Решили ограничить аппетиты микрокредиторов и размер переплаты по таким долгам: 100 процентов вместо 130 процентов годовых. Законопроект прошел первое чтение.
Важное уточнение в закон не позволит затягивать кредитную петлю. По новым правилам, МФО запретят выдавать займы людям, у которых уже есть долговые обязательства. Даже в другой кредитной организации.
С 5 до 15 млн рублей увеличится максимальная сумма микрозайма в МФО для компаний и ИП. Нынешний лимит действовал с 2018 года
Один займ в одни руки
Для реализации таких ограничений рынку дается время. Новые правила начнут действовать с 2027 года. Полгода до этого срока заемщик еще сможет иметь два невыплаченных займа – до 200 процентов годовых.
В прошлом году, по данным ЦБ, общее число клиентов МФО составило 14,8 миллиона человек. Это на 24% больше, чем годом ранее. Из них 6,4 миллиона россиян микрокредиты взяли впервые.
Но 60% микрокредитов все еще берут по цепочке, когда заемщик одновременно оформляет новый займ, не погасив предыдущий
”Если микрофинансовая организация все же выдаст деньги человеку, находящемуся в долговой яме, то она сама будет нести ответственность, когда тот перестанет выполнять свои обязательства”, — уточнил Анатолий Аксаков.
Микрофинансовые организации будут обмениваться информацией с бюро кредитных историй
Регулирование этой сферы уже позволило вывести с рынка особенно предприимчивых участников, которые устанавливали ставки до тысячи процентов годовых.
Под контролем ЦБ
Регулятор изучил информацию о 300 млн договоров МФО. В итоге выяснилось, что основная причина роста закредитованности граждан – не процентные ставки, а ”цепочки” займов.
Именно запрет на выдачу нового дорогого займа до погашения предыдущего может прервать эти “цепочки” и оградить заемщика от роста долга, считают в ЦБ.
Будет установлен период охлаждения переоформления займа ”день в день”
Важно, что ограничение будет распространяться только на наиболее дорогие займы МФО, где полная стоимость кредита (ПСК) превышает 100% годовых, подчеркнули в Центробанке. Среди займов менее 100% доля ”цепочек” не доходит до 5%".
Сейчас на заемщиков, имеющих на руках одновременно более двух дорогих займов, приходится почти половина потребительского портфеля МФО
Куда пойдет заемщик
”Задача всего финансового сообщества сейчас - не просто отказать в выдаче нового займа, а предложить таким клиентам работающие финансовые решения и инструменты для выхода из долговой ямы”, – отметила в интервью ”РГ” главный управляющий директор МФК ”Лайм-Займ” Олеся Киселева.
Минусы микрозаймов
🔺Высокие проценты начисляют ежедневно. Например, для микрозаймов на срок до года максимальная ставка — 365% годовых;
🔺Штрафы за просрочку платежа — но не более двойного размера суммы займа;
🔺Влияние на кредитную историю — просрочку фиксируют в бюро кредитных историй (БКИ), что снижает рейтинг;
🔺Риск попасть к ”чёрным” кредиторам — займ под залог недвижимости;
🔺Кредитная спираль – когда старый долг погашается за счет нового еще и с большими процентами.
По мнению экспертов, после вступления в силу нововведений, многие должники будут вынуждены обратиться к официальным программам реструктуризации долгов или оформить банкротство. А главное – это стимул для пересмотра финансовых привычек.